注文住宅の基礎知識

北海道の地銀や信用金庫の住宅ローン金利は？後悔しないための注意点や返済シミュレーションも

更新日 2026.02.27 / 公開日 2024.12.20

#新築 #コスト #マイホーム #注文住宅 #一戸建て

北海道の地方銀行（地銀）や信用金庫の住宅ローン情報を解説します。金利の差でどの程度返済額が変わってくるかや、失敗しないための注意点も紹介。借入の手順も解説していますので、住宅ローンの基本知識を知るためにぜひご活用ください。

住宅ローンを組むなら地銀？信用金庫？都銀との違いを解説
北海道で借りられる地銀の住宅ローンを紹介（金利情報：2026年1月時点）
- 北海道銀行
- 北洋銀行
北海道で借りられる信用金庫の住宅ローンを紹介（金利情報：2026年1月時点）
住宅ローンの借入額を決める前に知っておきたいこと
- どこまで住宅ローンに含められる？
- 頭金は必要？
【住宅ローン返済シミュレーション】金利の違いで返済額はどれくらい変わる？
住宅ローンの借入手順
団信とは
住宅ローンを組むときの注意点
- 住宅ローンを組むには費用がかかる
- 「借りられる額」と「返済できる額」は異なる
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住宅ローンを組むなら地銀？信用金庫？都銀との違いを解説

金融機関には大都市圏に本店があり万人受けするサービスが得意な都市銀行（都銀）と、地域に密着したサービスが得意な地銀、そして地域社会の利益を優先し、一定のエリアに限定した営業を行う信用金庫があります。
住宅ローンにおいても特徴があり、都銀は店舗数が多く手続きに便利です。地銀や信用金庫よりも高額の融資が受けられる可能性があることもメリットでしょう。
一方、地銀や信用金庫は地方独自のサービスがあることや、地域性なども踏まえて相談に乗ってくれるなど融通の利きやすさがあることが特徴です。住宅ローンを借りると長いお付き合いになるので、サービスが細やかでより身近に感じられることもメリットといえるでしょう。

北海道で借りられる地銀の住宅ローンを紹介（金利情報：2026年1月時点）

ここからは、北海道の地銀である北海道銀行と北洋銀行の住宅ローンを紹介します。
なお、今回紹介する金利についてはいずれも2026年1月時点の情報です。最新の金利は各銀行、信用金庫の公式サイトなどでご確認ください。

北海道銀行

北海道銀行は、住宅ローン契約時に加入する団体信用生命保険の補償内容の手厚さにこだわっています。また、住宅ローンを契約するとホテルの宿泊費割引や飲食店の割引クーポンが利用できる会員制の優待サービスが付帯するのも特徴です。

【道銀住宅ローン】

金利タイプ	金利
固定金利特約3年固定型	年0.950%
固定金利特約5年固定型	年1.650%
固定金利特約7年固定型	年1.850%
固定金利特約10年固定型	年2.050%
変動金利型	年1.575%

※固定金利特約：特約期間終了後は、その時点の基準金利より年-1.50%優遇
※変動金利型：借入期間中は、年2回金利の見直しあり

参考元：北海道銀行｜住宅ローン
参考元：北海道銀行｜ローン金利（新規受付金利）
参考元：北海道銀行｜住宅ローン金利の種類・選び方

北洋銀行

北洋銀行の住宅ローンの金利プランは、利用者のニーズにあったさまざまな金利タイプを用意しています。新築やリフォームなどを検討する際、毎月かかるローン返済額や手数料を軽減できるプランが魅力です。

【ほくようスペシャル住宅ローンα定率型】※毎月の住宅ローン返済額を抑えたい方へ

金利タイプ	金利
固定金利特約3年固定型	年0.600%
固定金利特約5年固定型	年1.210%
固定金利特約10年固定型	年1.620%

【ほくようスペシャル住宅ローンα定額型】※手数料を抑えたい方へ

金利タイプ	金利
固定金利特約3年固定型	年0.950%
固定金利特約5年固定型	年1.650%
固定金利特約10年固定型	年2.050%

どちらの金利プランも、特約期間が終了した際に基準金利より年-1.50%優遇されます。
また、金利を一定にしたい方には「ほくよう固定スペシャル住宅ローン」がおすすめです。全期間固定金利型で、年3.15%となります。

参考元：北洋銀行｜住宅ローン
参考元：北洋銀行｜住宅ローン金利一覧
参考元：北洋銀行｜預金・ローン金利一覧

北海道で借りられる信用金庫の住宅ローンを紹介（金利情報：2026年1月時点）

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続いては北海道の信用金庫を見てみましょう。北海道には20の信用金庫がありますが、ここでは北海道信用金庫と旭川信用金庫、帯広信用金庫の住宅ローンを紹介します。

北海道信用金庫

東北以北最大の信用金庫で、札幌市を中心に80店舗あります。さまざまな住宅ローンのプランを用意していますが、そのなかのひとつである「新すまいる応援隊」について触れていきます。

【住宅ローン新すまいる応援隊】

金利タイプ	金利
固定金利特約3年固定型	年0.850%
固定金利特約5年固定型	年1.400%
固定金利特約10年固定型	年1.600%
変動金利型	年1.325%

※固定金利特約：特約期間終了後は、その時点の基準金利より年-1.50%優遇
※金利適用期間：2026年1月31日（土）まで

参考元：北海道信用金庫｜融資商品のご案内
参考元：北海道信用金庫｜金利一覧（ローン金利）
参考元：北海道信用金庫｜金庫概要

旭川信用金庫

旭川市内を中心に40店舗を有し、地域に密着した営業に力を注いでいる点が強みです。旭川信用金庫で扱っている住宅ローンのプランを2つまとめました。

【旭川しんきんスーパー住宅ローンドリーム】

金利タイプ	金利
固定金利特約3年固定型	年0.950%
固定金利特約5年固定型	年1.650%
固定金利特約10年固定型	年2.050%

※固定金利特約：特約期間終了後は、その時点の基準金利より年-1.50%優遇

【省エネ住宅優遇プラン】ZEH水準を満たす省エネルギー住宅が対象

金利タイプ	金利
固定金利特約3年固定型	年0.930%
固定金利特約5年固定型	年1.630%
固定金利特約10年固定型	年2.030%

※固定金利特約：特約期間終了後は、完済するまで店頭表示利率から年-1.70%優遇。
※申し込み期間が定められているため、詳しくは公式サイトをご確認ください

参考元：旭川信用金庫｜住宅ローン

帯広信用金庫

帯広市の本店をはじめ、十勝エリアに32店舗を構える信用金庫です。帯広信用金庫が手掛けている住宅ローン「ニュー・マイホームローン」は、条件を満たせばプレミアムプランへの変更ができます。プレミアムプランは、最優遇金利で利用できるのが魅力です。

【ニュー・マイホームローンプレミアムプラン】

金利タイプ	金利
固定金利特約3年固定型	年0.95%
固定金利特約5年固定型	年1.45%
固定金利特約10年固定型	年1.80%
変動金利型	年1.275%

※固定金利特約：特約期間終了後は、その時点の基準金利より年-1.50%優遇
※変動金利型：基準金利より年-1.80%優遇

参考元：帯広信用金庫｜ニュー・マイホームローン

銀行や信用金庫では、金利が優遇されるさまざまな金利プランやキャンペーンを行っています。複数の銀行や信用金庫を比較したり、直接窓口で相談したりして、希望に沿った金利プランを探すことが大切です。
なお、各金利の適用を受けるには条件が設定されている場合があるため、詳細は必ず公式サイト等で確認しましょう。

住宅ローンの借入額を決める前に知っておきたいこと

続いて住宅ローンに関して知っておきたい2つのポイントを解説します。

どこまで住宅ローンに含められる？

注文住宅を契約してから実際に住むまでにはさまざまな費用がかかりますが、そのすべての費用をローンで賄うことはできません。一般的な「住宅ローンに組み込める費用」と「組み込めない費用」は以下の通りです。

＜代表的な住宅ローンに組み込める費用＞

・土地を取得する費用
・本体工事費や設計監理費など物件本体にかかる費用
・外構、太陽光発電設備などの建物本体以外で必要となる工事費用
・契約の際に必要な印紙税
・住宅ローンを組む金融機関に払う費用
・火災保険料や地震保険料

＜一般的に住宅ローンには組み込めない費用＞

・不動産取得税など入居後に払う税金
・引っ越し費用
・家具・家電

ただし金融機関によって定義は異なるので、事前に確認することが重要です。

頭金は必要？

近年では頭金がなくても利用できる住宅ローンがあるため、必ずしも準備しなければいけないものではありません。ただし頭金を準備することで総返済額を減らせる、審査に通りやすくなるなどのメリットがあります。金融機関によっては頭金を入れることで金利の引き下げが適用されることもあるので検討するとよいでしょう。

【住宅ローン返済シミュレーション】金利の違いで返済額はどれくらい変わる？

金利の違いで、どの程度総支払額の差が生まれるのでしょうか？住宅金融支援機構の「2024年度フラット35利用者調査」によると、北海道で土地付き注文住宅を購入する際の平均機構買取・付保金は4,270.8万円です。このデータをもとに、北洋銀行の「ほくようスペシャル住宅ローンα定額型」の利率を用いて以下の条件で住宅ローン返済額を算出しました。

【住宅ローン返済条件】
借入金額：4,300万円
返済期間：35年
ボーナス返済：なし
返済方法：元利均等返済方式

【返済額】

適用利率	毎月の返済額（円）	年間返済額（円）	総返済額（円）
年0.95%	12.1万円	145.2万円	5,057万円
年1.65%	13.5万円	162万円	5,664万円
年2.05%	14.4万円	172.8万円	6,030万円
年3.15%	17万円	204万円	7,103万円

参考元：住宅金融支援機構｜2024年度集計表
参考元：フラット35｜ローンシミュレーション

今回の試算条件では、住宅ローン金利の総返済額は最大で2,000万円以上の差が出る結果となりました。ただし、この計算は返済期間中に金利が変わらなかった場合のシミュレーションです。実際には固定金利型や変動金利型のどちらを選択するかで、返済額が変わります。
また、経済の動きに影響されるのも住宅ローン金利の特徴です。2025年12月29日に公開された日本銀行の「金融政策決定会合における主な意見」のなかで、政策金利を0.25%引き上げることが決定されています。とくに変動金利は、金融政策や市場の動きによって返済期間中に金利がアップする可能性があるため、注意が必要です。
まずは住宅ローン返済シミュレーションなどを活用し、自分にはどの金利プランが適切なのかを確かめてみましょう。無理のない返済プランを立てるのがポイントです。

参考元：日本銀行｜金融政策決定会合における主な意見（2025年12月18、19日開催分）

R+houseでは家づくりにかかる費用だけでなく、生活費や教育費なども踏まえたシミュレーションをもとに資金計画のご提案をいたします。是非、お気軽にご相談ください。

＞＞参考コラム：北海道で注文住宅を建てる際の建築相場と坪単価！年収に見合った家づくりとは？
＞＞参考コラム：住宅ローンはどの金利タイプを選ぶべき？特徴やメリット・デメリットを紹介

住宅ローンの借入手順

ここからは住宅ローンを利用する場合の手順を解説します。

1.どの住宅ローンで借りるか決める
2.仮審査を申し込む
3.物件の売買契約を結ぶ
4.本審査を申し込む
5.住宅ローン契約を結ぶ
6.住宅ローンの実行

仮審査を申し込んでから住宅ローンが実行されるまで、最短でも2か月以上かかるのが一般的です。書類の準備などが遅れればその分さらに期間が必要ですので、早めに動くようにしましょう。

団信とは

各銀行のサイトなどを見ていると「団信」というワードが多く登場するでしょう。これは「団体信用生命保険」という、大抵の場合住宅ローンを借り入れる、もしくは借り換えるときにのみ加入できる保険のことで、契約者が死亡などの理由により返済が不可能になったとき、保険会社が残高に相当する額を負担します。必ずしも加入しなければいけないものではありませんが、もしものときに家族を守れるのはもちろんのこと、金利の優遇につながることもあります。なお保証の範囲は金融機関によって異なるので、契約の前に補償範囲や条件などを確認しておくことが大切です。

住宅ローンを組むときの注意点

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最後に、住宅ローンを組むときの注意点です。

住宅ローンを組むには費用がかかる

住宅ローンを組む際、手数料や保険料などの諸費用がかかります。例えば融資手数料で3万円～5万円程度、ローン保証料で数十万円など、決して少なくない金額です。あとから手持ちの資金が不足して困ることがないよう、これらの費用も踏まえたうえで資金計画を立てましょう。

＞＞参考コラム：住宅ローンにかかる諸費用はいくらくらい？種類や節約方法も解説
＞＞参考コラム：注文住宅の購入には諸費用がかかる！項目や費用の目安を知っておこう

「借りられる額」と「返済できる額」は異なる

年収などを入力すると借入可能額を出してくれるサイトもありますが、出てくる「借入可能額」と実際に「返済できる額」は違います。目いっぱい借りてしまうと、将来返済が苦しくなることも考えられます。返済中のライフイベントなども考慮して、無理のない計画を立てましょう。

＞＞参考コラム：注文住宅を建てるときに資金計画は必要？重要性と計画の立て方を解説

北海道での家づくりで後悔しないための資金計画を！ご相談はR+houseネットワークの工務店へお任せください

北海道の地銀や信用金庫が扱う住宅ローンについて紹介しました。家づくりの資金計画で後悔しないためには多くの知識が必要です。よく知らずに借りると、将来大きな負担になることも。R+houseネットワークの工務店では勉強会や個別相談会を開催しており、住宅ローンを含めた家づくりに関する知識をプロがお伝えしますので是非ご活用ください。お問い合わせをお待ちしています。

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執筆者

高地可奈子 | Takachi Kanako

株式会社くふう住まいコンサルティング　マネージャー

保有資格

一級建築士

工学部建築学科卒業・大学院修了後、建築設計事務所勤務。建築設計事務所では、建築意匠設計、木造構造設計に携わる。その後大手経営コンサルティング会社を経て、2010年ハイアス・アンド・カンパニー株式会社(現：株式会社くふう住まいコンサルティング)へ入社。設計経験を活かしつつ、コンサルタントとして日々研鑽中。商品磨き、新メニューやツールの開発、研修などを通して工務店支援を行っています。

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